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保險資金運用渠道拓寬 將可投資不動產

日期:2010-02-01

十一屆全國人大常委會第七次會議28日表決通過了修訂后的《中華人民共和國保險法》,國家主席胡錦濤簽署第11號主席令予以公布。

修訂后的保險法共分8章187條,分別為總則、保險合同、保險公司、保險經營規則、保險代理人和保險經紀人、保險業監督管理、法律責任、附則。修訂后的保險法自2009年10月1日起施行。

為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題,新修訂的保險法對保險資金的運用作出規定,拓寬了保險資金的運用渠道。

現行的《中華人民共和國保險法》明確,保險公司的資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。修訂后的保險法將現行的“買賣政府債券、金融債券”,拓寬為“買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券”,并增加了“投資不動產”的內容。

法律審議過程中,有的常委會委員提出,保險資金運用渠道拓展,實現了與國際完全接軌,但是如何保障保險資金的安全性,應該有明確的措施加強對保險資金運用的監管。因此新修訂的保險法還規定,保險公司的資金運用必須穩健,遵循安全性原則。

“保險公司投資不動產可以理解為買樓自己使用或者出租等行為。”保險業權威人士表示。中國保監會主席助理、新聞發言人袁力也曾明確表示,目前國內保險公司在不動產上的投資,主要集中在自有物業,基本上沒有投資在房地產開發和買賣、炒房等方面。

據統計,截至2009年1月底,保險公司總資產為3.38萬億元,資金運用余額為3.05萬億元,其中銀行存款和債券占比為83.9%,股票和基金占比為13.9%,其他投資占比為2.2%。

設立保險合同“不可抗辯”條款

為了防止保險公司濫用合同解除權,有效保護被保險人長期利益,28日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法增設了保險合同不可抗辯規則。

根據新保險法的規定,當投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務,足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險公司有權解除合同。但為了防止保險公司濫用該解除權,新保險法對合同解除權的期限加以了限制,規定合同解除權“自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅”。

同時,新保險法還借鑒國際慣例,增設了保險合同“不可抗辯”條款,規定 “自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同”。即保險合同成立滿2年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大,填補了現行保險法的空白。

進一步規范保險公司理賠程序和時限

“投保容易理賠難”是社會反映較集中的問題。為保護被保險人保險金請求權的實現,28日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法進一步明確和規范了保險公司理賠的程序和時限。

在此次修訂中,“及時一次性通知”被保險人索賠需補充提供的材料、收到被保險人索賠請求后“在三十日內作出核定”、拒賠時說明理由等服務承諾都被明確寫入法律條文中。

根據新保險法規定,保險事故發生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司如果認為需補交有關的證明和資料,應當及時一次性通知對方;材料齊全后,保險公司應當及時作出核定,情形復雜的,應當在30天內作出核定,并將核定結果書面通知對方;對屬于保險責任的,保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款;對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。

強化保險公司說明義務

為了規范保險合同的格式條款,公平確定當事人權利義務,28日十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過的新修訂的保險法強化了保險公司對保險合同格式條款的說明義務。

現行保險法已規定保險公司有對合同中的“免責條款”進行說明的義務。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內容,以決定是否投保,新修訂的保險法增加規定,“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款,保險人應當向投保人說明合同的內容。”

同時,對于免除保險公司責任的“免責條款”,新修訂的保險法更是強調保險公司應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并對該條款的內容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是對投保人知情權的維護。

取消“境內優先分保”規定

28日在十一屆全國人大常委會第七次會議上表決通過的新修訂的保險法,對我國再保險政策規定作出調整:取消現行保險法中關于“境內優先分保”的規定。

再保險即“保險的保險”,保險公司把自身承擔的風險責任部分或全部分攤給其他保險公司,達到分散風險穩定經營的目的。為了積極培育國內再保險市場,現行保險法第103條、104條分別規定,保險公司需要辦理再保險分出業務的,應當優先向中國境內的保險公司辦理;保險監管機構有權限制或禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業務或者接受中國境外再保險分入業務。

但境內優先分保的做法,自我國加入世貿組織以后便受到了相關方面的質疑。根據加入世貿的承諾,至2006年底,我國再保險市場已完全實行商業化運作。且再保險業務的跨境交付,在國民待遇方面并未加以限制。境內優先分保的規定似與入世承諾不符,因此,保險法修訂草案刪去了現行保險法第103條、104條。

對我國再保險業而言,取消境內優先分保,無疑是繼取消法定強制分保之后的又一大挑戰。據了解,為履行入世承諾,此前我國已取消了中資再保險公司享有20%法定分保的做法,法定分保業務不得不通過各種渠道轉為商業分保。

保險公司主要股東凈資產不低于2億元

28日在十一屆全國人大常委會第七次會議上表決通過的新修訂的保險法,對保險公司主要股東、高管的資格條件作了明確規定。其中要求主要股東具有持續盈利能力,信譽良好,最近三年內無重大違法違規記錄,凈資產不低于人民幣2億元。

新修訂的保險法還規定,保險公司的董事、監事和高級管理人員,應當品行良好,熟悉與保險相關的法律、行政法規,具有履行職責所需的經營管理能力,并在任職前取得保險監督管理機構核準的任職資格。

新修訂保險法規定,有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規定的情形或者下列情形之一的,不得擔任保險公司的董事、監事、高級管理人員:(一)因違法行為或者違紀行為被金融監督管理機構取消任職資格的金融機構的董事、監事、高級管理人員,自被取消任職資格之日起未逾五年的;(二)因違法行為或者違紀行為被吊銷執業資格的律師、注冊會計師或者資產評估機構、驗證機構等機構的專業人員,自被吊銷執業資格之日起未逾五年的。(據新華社電)

【作者:盧曉平 來源:上海證券報】

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