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保單交易:保險業中心的前奏

日期:2009-08-17

上海保監局在日前召開的新聞通氣會上透露,正聯合市金融服務辦公室共同研究保單轉讓的相關試點方案。一個全國前所未有的保單轉讓市場正逐漸浮出水面。記者昨天獲悉,保單轉讓交易平臺將于近期試水。保單可以轉讓,最直接的受益者莫過于市民百姓。而保險市場的“一池活水”,也將進一步助推上海國際金融中心建設。

國內首次壽險轉讓

上海保監局相關負責人表示,保單轉讓市場的研究,主要特指中長期的壽險保單。壽險保單持有人將保單累計的現金價值以折價的方式轉讓給第三方,以提前獲取保單利益,而轉讓方獲得的現金價值將大于將保單退保獲取的退保金。在倫敦等國外發達保險市場,這一方式已經比較成熟。

事實上,保單轉讓在國內財險市場已經比較普遍。比如車險,車主將車轉讓時,其車險保單也一并給受讓者,只要到保險公司將保單受益人名稱更改,保險保障和利益也隨之變更。但是對于人身保險,這一制度引進我國還是第一次。上海保監局相關負責人表示,人身保險合同一般都會隨著繳費的延續而積累一定的現金價值,而且逐年遞增。從這一角度看,人身保險合同也是有價證券,可以用作借款抵押、典當,亦可轉讓。

一家中資壽險公司人士認為,壽險保單的轉讓試點可能集中于投資型險種。業內人士測算,投資型險種對上海壽險原保費收入的貢獻度達到70%——80%,市場份額最大。根據現行規定,人身保險不能變更被保險人,只能是一般民事權利義務的轉移。傳統保障型險種如果轉讓,必須變更被保險人,而投連、分紅、萬能等投資型險種,是由基本保障賬戶和投資賬戶構成,轉讓時將投資賬戶資金剝離即可,不涉及被保險人、受益人的變更。

減輕退保糾紛壓力

無論保單轉讓涉及傳統保障型壽險還是投資型險種,最直接的受益者將是普通市民。泰康人壽某負責人表示,保單轉讓市場的研究,使得市場上頻繁出現的退保情形出現了一種新的有效解決方案,更重要的是減少了市民的退保損失。

以投連險為例,退保損失可以隨著客戶投保年限遞減,但客戶如果在第一年退保,至少將損失保費金額的10%,而分紅險、萬能險如在第五年退保,客戶不得不承受30%以上的保費損失。業內人士認為,如果實現保單轉讓,即使保單價值累計的現金價值折價,最終所得仍比直接退保合算。

對保險公司而言,保單轉讓也能減輕退保所帶來的糾紛壓力。太平人壽業務主管吳強表示,現在保險市場出現的退保情況,如去年在部分省區發生的小規模投連險退保風波,都是因為將保險產品銷售給了不適合購買的人群,讓投保人蒙受了不必要的損失,以致出現退保。通過保單轉讓,將一份保單讓渡給合適的人,在解決退保壓力的同時,也能調整保險產品與適應人群的錯配,對保險產品的創新和健康發展是有利的。

助推保險中心地位

“成為保險業中心是上海國際金融中心建設重要一環,而成熟的產品開發市場、再保險交易市場、保單轉讓市場等要素不可或缺。”中國對外經濟貿易大學保險系主任庹國柱表示。據了解,保單轉讓市場研究已納入上海國際金融中心93項重點部署之中。這也是繼發展航運保險、建立再保險中心、開展個人稅延型養老保險業務之后,又一個推進上海成為保險業中心的具體項目。

隨著試點推開,我國境內的保單轉讓市場將率先在上海建立。上海保監局相關負責人表示,與股票、債券等交易市場類似,保單轉讓市場也將成為保單交易的集聚地,試點初期將以上海地區為主,隨著市場的成熟,該市場將逐步發展成為全國性的交易市場。由此,上海不僅將成為保險交易中心,也將通過一系列衍生服務的推出,成為全國保險業的核心。

事實上,上海具備了成為“中心”的基礎。根據上海保監局統計數據,截至2009年6月底,上海保險市場共實現原保險保費收入351.28億元。其中,財產險公司原保險保費收入80.89億元,壽險公司原保險保費收入270.39億元。上海保費收入占gdp的比例居全國第一,保險的普及程度和保險業的發展水平也處于全國前列。

庹國柱表示,上海先行研究保單轉讓市場制度,表明上海已經走在了全國前列。不過業內人士認為,雖然保單轉讓是一個可行的方式,但是一旦在市場上出現,還將面臨相關法律法規的不完善,以及轉讓過程中可能會引發道德風險等問題。

來源: [ 解放網-解放日報 ]

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