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車險費率改革或4月試運行 償二代將成關鍵因素

來源: 中國證券報-中證網 日期:2015-01-19

車險改革在謀劃數年后即將迎來新進展。中國證券報記者了解到,商業車險費率市場化改革有望于2015年4月1日正式試點運行。目前,各方已經進入最后準備階段。作為財險業務中最大的板塊,車險費改以市場化為導向,逐步擴大保險公司自主定價權,逐步放寬定價空間。業內人士認為,車險費改后競爭加劇,將促使商業車險費率水平下降,并推動車險賠付率進一步上升,市場兩極分化將更為明顯。

料4月1日揭盅

財險業務中“牽一發而動全身”的車險改革腳步漸進。中國證券報記者從多個權威渠道獲悉,占財險保費70%以上的商業車險費率市場化改革方案有望于4月1日起正式試點運行。目前,相關各方工作已進入最后準備階段。

2014年,車險費改成為保險行業內熱點話題之一。作為財險業務中最大的板塊,車險經營困境已延續多年。某資深精算師對中國證券報記者表示,商業車險承保保費規模從2009年的1500億元發展到今天的4000多億元,但車險業務存在保費定價同質化問題。“大公司分攤費用的能力強,資源、數據豐富,技術實力強;小公司在資金、人力等方面匱乏,經營比較艱難。”

公開資料顯示,車險費改從2010年起經歷了論證、試運行等階段。2014年7月,保監會向各財險公司發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》,擬將商業車險費率分為基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數三個部分計算,并要求保險行業協會按照大數法則,建立商業車險損失數據的收集、測算、調整機制,動態發布商業車險基準純風險保費表。

財險公司人士認為,車險費改以市場化為導向,逐步擴大保險公司自主定價權,在保證償付能力充足的前提下,逐步放寬定價空間。這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革陣痛期,但長期來看可以促進市場繁榮。

前述精算人士表示,車險費改后的競爭加劇,將促使商業車險費率水平下降,最終達到動態平衡。同時,費改將推動車險賠付率上升。“競爭使得保障范圍擴大,而保費沒有相應上升,使得保險賠付增加,賠付率上升,這種情況在日本等保險市場曾發生過。”

而兩極分化的現象將伴隨市場集中度提高而進一步顯現。“大型保險公司(基本也是上市公司)由于具有規模經濟,市場份額將會增加,使得車險市場集中度進一步提高。中小型保險公司保費收入則有出現負增長的可能性,部分缺乏競爭優勢的市場主體甚至面臨退出的風險。”前述人士表示。

償二代成關鍵因素

保監會權威人士曾表示,商業車險改革要堅持市場化方向,把商業車險條款費率的制定權交給保險公司,把對商業車險產品和服務的選擇權交給市場。在費率方面,應以市場化為導向,賦予并逐步擴大保險公司商業車險費率擬定自主權。為防止個別保險公司出現大的定價偏差和定價風險,行業應該制定一套綜合性、多年期的商業車險損失發生率表供業界參考。

而即將推行的償二代將成為影響車險走向的關鍵因素。某財險公司負責人表示,無論是國內還是國外的財險市場都具有明顯的周期性。“償付能力和承保能力如果充足,市場參與者會不斷增多,那么這個市場就是軟性市場。在這種狀況下,隨著新公司越來越多進入,保費會下降,產品利潤率會降低,保險公司不得不抬高手續費、傭金,這樣才能保證銷售;同時由于保費競爭壓力,會把一些風險比較高的保單吸納進來,風險高,賠付狀況不好,利潤就很難實現。”而相應造成保險公司的償付能力出現問題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無力承擔的市場主體考慮退出。具體到車險方面,即費改后業務重新分配,能夠留下來的公司可以更好地分享市場,轉入厚利階段。

該人士認為,目前財險行業有兩個不利因素,也是開展車險業務的公司需要面臨的挑戰。一是銷售費用過高,加重了盈利負擔,容易使公司陷入消極狀態,在新產品投入、理賠支出等方面受到抑制;二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投資愿望和決策效率都受到客觀限制,并從資產端反過來影響業務開展。而車險費改和償二代有望合力扭轉這種局面。

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