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保險Q&A

要不要選分紅險?

一直想通過保險獲得更多保障。最近經過認真研究, 我將目標鎖定在兩家保險公司的兩個產品上,這兩款產品都屬“終身壽險”,保障責任基本類似,不同的是其中一款是分紅產品,另一款是非分紅產品。聽說分紅險的收益更多,可以用來理財。是不是帶分紅的那一款才是明智選擇?

分紅險指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。在中國保監會目前的統計口徑中,分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

分紅保險依據功能傾向,可以分為投資型(弱保障型)和保障型兩大類。投資型分紅險主要為一次性繳費的保險,通常為5年或10年期。主要以銀保分紅產品為代表。它的保障功能相對較弱,多數只提供人身死亡或者全殘保障。在給付額度上,意外死亡一般為所交保費的兩到三倍,自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產品,如兩全分紅保險和定期分紅保險等,一般通過保險代理人(保險營銷員)直接銷售。這類保險側重人身保障功能,分紅只是作為附加利益。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險,能為保戶定制完善的保障計劃。

所以,要想通過保險獲得更多保障,并不是分紅險就一定比不分紅的產品更合適,而是要回歸本源,了解自己到底要什么樣的保障,再度身定做適合自己的保障計劃。一言概之,看重保障的話,分紅不分紅,并不是關鍵因素。相反,看重保險投資的穩健,分紅險一般倒是個更適合的選擇。

案例演示

2012年2月,太平人壽貴州分公司處理了一起意外身故理賠案,給付被保險人家屬38.2萬元。

被保險人羅某今年45歲,家住貴州省六盤水市。他生前于2009年8月為自己投保了太平人壽銀行保險產品“喜盈豐兩全保險B款(分紅型)”,保額約12.6萬元。可是天有不測風云,2011年12月,他在廣東省廉江市一磚廠打工時,被突然垮塌的磚窯壓成重傷,后經醫院搶救無效,不幸身故。

事故發生后,羅某家人向太平人壽貴州分公司報案,并申請身故保險金理賠。由于事故發生地在廣東,于是,貴州分公司通過理賠“全國通”服務體系,完成了所有調查核實工作。2012年2月3日,太平人壽作出理賠決定,按“喜盈豐兩全保險B款”保險合同約定,給付3倍基本保險金額的意外身故理賠款及相應分紅款,共計38.2萬元。

上述案例中的太平人壽“喜盈豐兩全保險B款”是一款在銀行銷售的分紅型保險產品。保戶一次性繳納保費,五年后,如果被保險人仍生存,太平人壽會按合同的基本保險金額給付滿期生存保險金;若被保險人在保險期間不幸身故,可按基本保險金額獲得身故保險金;若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故,可獲得3倍基本保險金額的意外身故保障;若被保險人因乘坐公共交通工具遭遇意外導致身故,可獲得5倍基本保險金額的交通意外身故保障。

從該保險產品的合同條款約定也可以看出,在被保險人發生意外后,該產品的分紅款只是占了理賠款的極小一部分,并未在保障層面提供更大的作用。

專家提示

分紅保險的利益是變動的,紅利來源于保險公司的三差,既死差益、費差益、利差益。前兩項各公司的差別不會太大,利差益則完全反映保險公司的實力與投資回報能力。因此,紅利多少往往取決于保險公司的實際經營績效。客戶在選擇購買時,要慎選保險公司。另外,一定要認識到分紅是不確定的。兩類保戶應慎買分紅險:一是短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險,因為分紅險變現能力較差,如果中途退保,投保人只能按保單的“現金價值”退錢,一般低于所交“保費”;二是收入不穩定的家庭也不宜購買分紅保險。

值得一提的是,有很多分紅保險都是主險產品,一般可另加附加險。附加險往往是保險組合的關鍵和亮點所在。選擇分紅保險的時候,不要忽略附加險。

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