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保險Q&A

什么是保單的現金價值?

近期有不少客戶都來咨詢保單的現金價值的問題,那什么是現金價值呢?是保單可以當現金使用嗎?

現金價值是指您(投保人)持有的帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值,是您每期交納的保費和扣除保障成本、營業費用等相關費用之后的累積值,也可以解釋為您退保或保險公司解除保險合同時,由保險公司向您退還的那部分金額,所以也叫做退保價值或者解約退還金。(英文名:Cash Value / Surrender Value)。

小貼士:一般您在購買長期人身保險時,每份保險合同內都附有現金價值表,方便客戶查閱每一年的現金價值。

現金價值有什么用處?

對于投保人和被保險人,現金價值有以下三種功能:

投保人退保

退保金按照現金價值領取。如果有保單貸款、自動墊繳等,退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。

保單貸款

一般具備保單貸款功能的保險單,允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的,大多數保單規定,投保人最高借款額度不超過本合同當時的現金價值扣除欠交保險費、借款及利息后余額的80% ,且每次借款期限不得超過6個月。

分紅

在分紅保險合同中,投保人每年享有的分紅是以現金價值為分母的。保險公司分紅不是按照全部投保人所交的保險費的比例分紅的,而是現金價值。如果業務人員沒有跟投保人講解清楚,往往在次年分紅時引起糾紛。

現金價值是怎么來的?

現金價值=投保人已繳納保費-保險公司管理費用分攤-保險人向銷售人員支付的傭金-保險公司承擔保險責任所需要的純保費+剩余保險費產生的利息。

簡單說:現金價值=所繳納保費-保險公司相關費用。

由于人身保險單的繳費期限很長,保險人在實際操作中往往采用均衡保險費的方法,將投保人在合同期限內需要繳納的全部保險費在整個繳費期限內平攤,使投保人每期繳納的保險費均相同。被保險人年輕時死亡概率低,投保人交納的保費比實際需要的多,多交的保費將由保險公司逐年積累。當被保險人年老時,死亡概率高,投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款,不足部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現金價值,相當于投保人在保險公司的一種儲蓄。

所以前期本金少,利息也少,扣除的成本費用多,所以扣除后剩余的現金價值相對較低。隨著投保人每年交的保費增多,傭金等成本費用不再支付,再加上前期現金價值的利息滾存,以后的現金價值會逐漸增加。

保額越大,現金價值就越高嗎?

現金價值是繳納保費扣除成本后累積的錢,保險金額是你出了事故賠給你的錢,沒有必然直接關系。

(1)在純保障性型產品中,事故的發生有隨機性,所以保險金額肯定大于現金價值。

(2)在投資理財型產品中,最后拿到的錢主要是現金價值,不是保險金額。

溫馨提示:客戶在購買保險時,要先認真閱讀保障條款、產品期限、免責條款,也要留意所附的“現金價值表”,明確自己的權益。購買后堅持續繳保費,給自己上個“防護衣”。只有做個理性投資者,才會安心體驗生活的更多美好。

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